401 (k) 세금 퇴직 저축 저축 계획은 1981 년 미국 정부에 의해 설립되어 개인 투자가가 퇴직금을 절약 할 수 있도록합니다. 401 (k)에 넣은 돈은 세전 소득에서 취해지며 고용주가 다양한 수준으로 매치 할 수 있습니다. 또한, 401 (k)에 의해 획득 된 모든이자는 세금 이연됩니다.
몇 가지 요소가 그 세 가지 장점이 얼마나 중요한지 설명하거나 단순히 그 중요성을 말해 주므로 우리는 숫자를 조금씩 사용하여 우리가 의미하는 바를 보여줍니다. 이를 위해 몇 가지 투자 개념을 설명하고, 지불 스텁 (stub)을 검토 할 수 있다면 편리 할 것입니다..
401K로 부동산
먼저, 마지막 수표에서 급료 명세서를보십시오. 연방 소득세 및 주 소득세에 FICA, 사회 보장금 및 기타 다른 것들도 포함 된 공제액이있었습니다. 세금 공제액을 모두 합한 금액과 세금과 비교하십시오. 그것은 아마 당신의 개인 공제 일정과 당신이 거주하고있는 상태, 그리고 얼마나 벌고 있는지에 따라 약 20 ~ 35 %.
그 비율은 당신의 :세금 물린:입니다 - 당신이 모든 봉급을받을 때마다 얼마나 비싸게 받는지. 401 (k) 또는 Roth IRA가 사진 (및 HCRA와 같은 몇 가지 다른 프로그램)의 일부일 경우, 그 계정에 보관 된 돈은 다른 모든 공제보다 먼저 꺼내집니다. 그게 당신에게 의미하는 바는 세금 공제와 동일한 액수가 효과적으로 곱해진다는 것입니다..
격주로 월급 1,000 달러를 받고 정상적인 세금 납부액이 약 25 %라고 가정합시다. 이것은 $ 750의 포스트 바이트 소득으로 당신을 남겨둔다. 이제 401 (k)와 HCRA 사이에 200 달러를 버리겠다고 가정 해 봅시다. 세금 이후에 나오면 750 달러에서 200 달러를 받고 550 달러를 가져갈 것입니다. 세금이 나오기 전에 숫자가 약간 다르게 나온다. $ 1,000 - $ 200은 $ 800입니다. 세금 징수 25 %는 800 달러 중 200 달러가 세금을 부과하여 600 달러를 쓸 수 있음을 의미합니다. 매주 격주로 600 달러를 살면서 150 달러를 저축하기로 결정했다하더라도, 월급을 50 달러 줄이면 결국 절약 할 수 있습니다. 효과적으로, 세금 남자에 물린 전에 저축으로 돈을가함으로써, 당신은 동일한 테이크 홈 자금에 대해 33 %를 곱하고 있습니다..
이제, 그 모든 수치가 당신의 머리를 돌린다면, 당신을 위해 그것을 검토해 봅시다. 세전 소득에서 저축 계획으로 옮겨지는 돈은 세후 소득으로 이루어진 저축 계획에 투입된 돈보다 더 가치가 있습니다..
401 (k)의 다음 주요 이점은 고용주 매칭입니다. 많은면에서 이것은 401 (k)의 가장 인상적인 이점입니다. 이것은 당신이 401 (k)에 넣은 1 달러에 대해 귀하의 고용주가 귀하의 월급의 일정 비율을 차지하는 것을 의미합니다. 이것은 많은 것으로 보이지는 않을 것입니다. 그러나 투자를 고려할 때, 72의 규칙이라고하는 경험 법칙이 있습니다.이 규칙은 초기 투자가 지속적으로 적용되는 복리이자로부터 가치가 두 배가되는 데 걸리는 시간을 결정합니다. 그렇게하기 위해서, 72를 가져 와서 이자율 (또는 수익률)로 나눕니다. 이것은 다른 돈이 추가되지 않으면 몇 년 동안 투자를 두 배로 할 것인지를 알려줍니다. 따라서 6 %의 수익률을 얻으려면 :배증 시간:은 72 / 6 = 12 년입니다. 그 금액을 즉시 두 배로 늘리는 고용주 매칭과 비교하십시오. 세전 소득에 대해서는 이미 20-33 %.
최종 이익을 위해 401 (k) 계좌에있는 돈은 세금 연기 된이자를 발생시킵니다. 이것이 의미하는 바는이자가 발생할 때 세금을 내지 않는다는 것입니다. 귀하는 계좌가 해지되었을 때 최종 일시금에 대해 세금을 납부해야합니다. 세금을 내기 위해 매년 투자 소득의 일부를 따로 떼어 둘 필요가 없기 때문에 자금이 대략 25-30 % 축적되는 동안 투자에 대한 실질적인 수익률을 올리는 것입니다..
한 예로, 주어진 해의 401 (k) 계정의 평균 금액이 $ 80,000이고 건강하고 존경받을만한 8 %의 연간 가치로 평가하고 있다고 가정합시다. $ 80,000의 평균 달러 가치의 8 %는 80,000 x 0.06 = 4,800 또는 6,400 달러입니다. 그 돈이 401 (k)에 없으면 6,400 달러는 과세 대상 투자 소득으로 간주되며 주정부와 연방 정부를 합한 평균 세율 30 %로 6,400 달러 * 0.70 = 4,480 달러가 추가됩니다. 너의 균형. 대신, 6,400 달러가 추가되며, 이는 401 (k) 이자율이 복합 인상의 목적 상 더 높다는 것을 의미합니다.
이제는 401 (k)의 단점이 있습니다. 먼저 계정이 만기되기 전에 어려움을 피할 수 없으면 돈을 만질 수 없습니다. 이것은 유동 자산이 아니라는 것을 의미합니다. 401 (k)를 사용하여 집을 살 수는 없습니다. 자녀의 교육비를 지불하는데도이 프로그램을 사용할 수는 없지만 두 프로그램 모두에 대해 401 (k)와 유사한 계획이 있습니다. 60 세 이전에 돈을 인출하면, 10 %에서 시작하여 거기에서 더 악화되는 조기 철수 처벌을 받게됩니다..
이 계좌에서 인출 할 때 수입과이자에 대한 모든 이연 법인세를 납부해야합니다. 이것은 상당히 많은 액수의 돈을 더할 수 있습니다. 귀하의 인출 금액의 20 % 만 국세청에서 보류하게됩니다. 따라서 귀하가 귀하의 401 (k) 항에서 탈퇴 할 때 일정 금액의 회계 처리가 이루어집니다..
마지막으로, 귀하는 귀하의 401 (k)에 가득 기간 동안 귀하의 현 고용주와 함께 있어야합니다; 이 기간은 401 (k) 프로그램, 기부금 규모 및 기타 요소에 따라 3 년에서 7 년 사이입니다. 가득 기간이 끝나기 전에 고용주를 떠날 경우, 일치하는 기부액의 일정액이 고용주에게 환급됩니다.