일부 대출 기관은 모기지를 취득 할 때 개인 모기지 보험 (PMI)을 요구합니다. 매년 수백, 심지어 수천 달러의 비용이 발생할 수 있습니다. 그러나 단순히 다른 재정적 인 조치만으로 쉽게 피할 수 있습니다. 이 여분의 재정적 부담으로부터 벗어날 수있는 몇 가지 방법이 있습니다..
주택 담보 대출 (LMI)이라고도하는 개인 모기지 보험은 주택 담보 대출 (LTV)의 80 % 이상을 빌리면 법으로 요구됩니다. 일단 80 %를 초과하여 빌리면 PMI가 필요하게됩니다. PMI는 대출 총액의 2/10에서 9/10까지의 범위를 가질 수 있습니다.
대출자의 모기지 보험 설명
대출 기관은이 가치보다 큰 대출을 자신에게 큰 위험이되는 것으로 봅니다. 개인 모기지 보험은 위험을 상쇄하기 위해 고안되었습니다. 그러나 실제로 일어난 일은 대출 기관을 더 편하게 만드는 반면, PMI에 지불하는 비용이 더 많아 져서 모기지를받는 것이 훨씬 어려워 질 수 있다는 것입니다. 이 문제를 해결하는 세 가지 방법이 있습니다..
* 더 큰 선금을 만드십시오.
집값의 나머지 20 %가 생기면 PMI를 지불 할 필요가 없습니다. 이 금액을 낮추기 만하면 매년 수백 달러를 절약 할 수 있습니다. 친척으로부터 돈을 빌려야 할지라도, 저축은 폐점시 현금을 생산할 수 있다면 가치가 있습니다..
* 피기 백 융자
이것은 사람들이 PMI에 관한 길을 가지도록 돕는 대출 기관의 최근 특징입니다. 하나의 모기지를 꺼내는 대신 실제로 두 개를 꺼내십시오. 첫 번째는 필요한 금액의 80 %입니다. 분명히, 당신이 이것보다 더 많이 나가면 PMI를 지불합니다. 이것이 첫 번째 모기지가됩니다..
두 번째 모기지는 동시에 나머지 금액 중 10 % 또는 15 %에 대해 다른 하나의 상단에 피기 백으로 가져옵니다. 이 금액에 포함되지 않은 금액은 귀하가 계약금으로 예상합니다. 이 백분율은 대출 기관에 따라 다를 수 있지만 유사 할 것입니다.
* 빚진 금액 감소
개인 모기지 보험은 80 % 이상 차용 한 경우에만 필요하도록 설계되었습니다. 즉, 모기지에는 80 %까지 원금을받을 때 자동으로 추가 된 비용을 없애는 절이 있어야합니다. 그러나 대출 기관은 PMI를 실제로 78 %까지 인출 할 때까지 PMI를 지불해야하며, 현재 지불해야합니다. (위험도가 높은 대출은 조건이 다를 수 있습니다.) 그러나 일부 모기지에서는 80 %를 초과하더라도 PMI를 지불하는 데 필요한 기간이있을 수 있습니다. 그래도 일부 대출 업체는 일단 그렇게하면이를 제거하도록 말할 수 있습니다..
이미 모기지를 가지고 있고 PMI를 지불하고 있다면, 그 돈을 없앨 수만 있다면 더 많은 돈을 벌 수있는 가치가 있습니다. 80 % LTV에 도달하면 PMI는 보통 즉시 제거 할 수 있습니다..
2007 년에 금년에 모기지를 꺼내 PMI를 지불해야한다면, 세금으로 그 중 일부를 청구 할 수 있습니다. 주된 요구 사항은 과세 연도에 110,000 달러 미만을 벌어야한다는 것입니다. 올해 이후에는 지원되지 않을 수도 있습니다. 모기지 보험 계산 방법 개인 모기지 보험은 선금 문제를 해결하지만 두 가지 새로운 문제를 만듭니다. 월별 지불액은 더 커질 것이며 세금 공제가되지 않습니다. 다행히도, 20 %의 계약금을 지불하지 않고도 원하는 주택을 얻고 PMI를 동시에 피할 수있는 방법은 여러 가지가 있습니다.
민간 모기지 보험은 차용자가 단 3 ~ 5 %의 계약금을내는 것을 가능하게합니다. 차용인이 채무 불이행을하면 채권자 보험에 가입하는 것이 좋습니다. PMI 지불은 다량 일 수있어 이렇게 빨리 차용인은 그 지불의 그 자신을 제거하고 싶 는다. PMI 정지 규칙은 차용자가 22 %의 지분에 도달하면 활성화됩니다. 이러한 규칙은 채무 불이행 위험이 높은 정부 보험 FHA 또는 VA 모기지를 제외합니다.
피기 백 (Piggyback) 론은 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출의 80 %를 집으로 가져간 다음 5 %, 10 % 또는 15 %의 두 번째 담보 대출을받는 방법입니다. 이것은 개인 모기지 보험을 피하는 매우 인기있는 방법입니다. 비록 두 번째 모기지가 일반적으로 더 높은 이자율을 가지고 있다고해도, 차용인은 PMI 지불과는 달리 대출 공제가 세금 공제가 가능하기 때문에 장기적으로 돈을 절약 할 수 있습니다. 첫 번째 모기지 80 %, 두 번째 모기지 5 % 및 계약금 15 %를 80/5/15라고합니다. 따라서 다른 두 가지 대출 조합은 80/10/10 및 80/15/5입니다..
개인 모기지 보험을 피하기 위해, 많은 주택 소유자가 가능한 옵션으로 피기 백 융자로 전환하고 있습니다. 이 옵션을 통해 주택 구매자는 보험료를 단일 보험료로 지불하고 대출 기간 동안 상각됩니다. 이 솔루션의 함정 중 하나는이 옵션을 제공하거나 PMI 구조를 사용하는 대출 업체가 거의 없다는 것입니다.
어떤 대출을 선택할지는 전적으로 귀하의 개인적인 상황에 달려 있습니다. 당신이 처분 할 수있는 모든 도구를 사용하여 정보에 입각 한 결정을 내릴 수 있습니다. 개인 모기지 보험을 지불하는 것이 두 번째 모기지로 피하는 것보다 더 나은 해결책 일 수 있습니다. PMI가없는 대출의 단점은 이자율이 더 높을 수 있다는 것입니다. 필요한 모든 계산을 한 후에는 신중하게 선택 사항을 고려하고 최선의 선택을 시도해야합니다..
Copyright (c) 2008 Peter Kenny